太陽光発電の導入を考えているものの、初期費用の高さが気になる方も多いかもしれません。「太陽光発電ローン」の活用により、無理のない費用で返済をしながら設備を導入できます。ただ、金融機関によって金利や返済条件が異なるため、選び方を間違えると負担が増す可能性もあります。
本記事では、ローンの仕組みや金融機関ごとの特徴、賢い選び方を詳しく解説します。戸建て住宅をお持ちの方や、卒FIT後の活用を検討している方は、ぜひ最後までご覧ください。
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太陽光発電ローンの概要
太陽光発電ローンとは、太陽光発電システムを導入する際の資金調達方法の一つです。初期費用を分割払いにできるため、資金に余裕がなくても導入しやすくなります。太陽光発電ローンの基本的な仕組みや、住宅ローンとの違いについて解説します。
太陽光発電ローンの仕組み
太陽光発電ローンは、住宅に設置する太陽光発電システムの購入・設置費用を分割で支払うための専用ローンです。各種金融機関が提供しており、設備の導入費用を一括で支払うのが難しい場合に利用可能です。借り入れ先は、銀行や信用金庫、JAバンク、労働金庫など金融機関のほか、太陽光発電メーカーや施工会社が提携する信販会社のローンも選択肢に含まれます。一部の金融機関では、環境保護の観点から金利の優遇制度を設けている場合があるため、ローンの種類と条件をよく比較して、賢く選ぶことが大切です。売電収入や電気代の節約分をローン返済に充て、初期費用の負担を軽減しながら、より少ない負担で返済を完了できます。
太陽光発電ローンと住宅ローンの違い
太陽光発電ローンと住宅ローンは、どちらも住宅関連ローンの一つですが、目的や利用条件は異なります。太陽光発電ローンは、住宅に導入する太陽光発電システムの購入費用として用いられますが、住宅ローンは住宅の購入や建築費用を借り入れるためのローンです。また、適用範囲や金利、審査基準、返済方法などにも大きな違いがあるため、事前に確認しておく必要があります。
金利
金利に関しては、住宅ローンの方が金利は低く、太陽光発電ローンはやや高めです。住宅ローンでは、住宅を担保に融資が行われるため、金融機関にとってはリスクが低下し、金利が低めに設定されます。逆に、太陽光発電ローンはほとんどが無担保で融資されるため、金融機関がリスクを考慮して金利を高く設定します。
返済期間
返済期間は、住宅ローンの方が返済期間が長く、太陽光発電ローンは比較的短期間です。住宅ローンは20〜35年、太陽光発電ローンは10〜15年が目安です。住宅ローンは数千万円単位の大きな融資となるため、長期間での返済が可能となります。太陽光発電ローンは数百万程度の融資となるため、比較的短期間の設定になります。
審査基準
住宅ローンは属性が比較的厳しく審査され、住宅の抵当権設定もされますが、太陽光発電ローンは、担保を設定しないのが一般的で、審査のハードルも低めです。住宅ローンは数千万円規模の融資となるため、安定した収入があるかどうかを厳しく審査されます。太陽光発電ローンは住宅ローンに比べると融資額が少なく、金融機関にとってもリスクが小さいため、そこまで厳しくありません。
太陽光発電ローンのメリット
太陽光発電ローンは、主に環境面と経済面でメリットがあります。太陽光発電ローンの活用により、環境に貢献しながら経済的な負担を軽減できる可能性があります。ポイントを解説します。
環境貢献・SDGsに寄与できる
太陽光発電ローンの活用メリットの一つは、環境保護とSDGsへの貢献です。
太陽光発電は再生可能エネルギーの一つであり、化石燃料を使わずに電力を生み出すため、CO2排出量の削減と化石燃料依存からの脱却を促進し、地球温暖化の進行を防ぎます。個々の利用規模は小さくても、個人や家庭における再生可能エネルギーの普及が進むと、全体的なエネルギー供給のクリーン化も進み、温室効果ガス削減目標達成に向けてスピードアップを図れます。
太陽光発電は、無限に利用可能な太陽のエネルギーを活用するため、持続可能なエネルギー源として非常に有効です。資源の枯渇を防ぎつつ、長期的に安定したエネルギー供給が可能となります。
初期費用ゼロで導入可能
ローンを活用すると、太陽光発電設備を初期費用ゼロで導入できます。モジュール（パネル）、パワーコンディショナー、それらの取り付け工事など、太陽光発電設備の設置には高額な費用がかかります。ローンにすれば、一括払いではなく分割払いにできるため、高額な初期費用は不要です。
一括払いと比較して、家計への負担を分散させられます。返済プランを自分のライフスタイルや収入に合わせて選択できるのも利点です。多くの金融機関が提供している太陽光発電ローンには、返済期間や月々の支払い額を調整できるプランがあり、家計に合わせて無理なく返済ができます。初期費用を気にして導入を躊躇する場合でも、ローンの活用で一気にハードルが低くなります。
売電収入・電気代節約分でローン返済ができる
太陽光発電システムを設置すると、発電した電気のうちの自家消費分を除く余剰電力を売って、売電収入が得られます。FIT（固定価格買取制度）が適用されている期間中（10年間）は、発電した電力を電力会社が買い取ってくれるためです。売電は安定的な収入源となるだけでなく、太陽光発電ローンの返済に充てられます。
太陽光発電システムを導入すると、自宅で発電した電力を家庭で使用できるため、自家消費を増やせます。電力会社から購入する電力量が減少し、月々の電気代を節約できるうえ、節約分をローンの返済に充てるのも可能です。
売電収入と電気代の節約分をローン返済に充当すれば、より早くローンを返済できる可能性もあります。
太陽光発電ローンのデメリット
太陽光発電ローンはメリットがある一方で、ローンの利用によるデメリットもあります。
ローンを組むと他の融資枠に影響することも
太陽光以外のローンを検討している場合、太陽光発電ローンを組むと他の融資枠に影響する可能性があります。すでに他の借り入れがあると、新規ローンの審査が厳しくなる場合があり、宅ローンや教育ローン、自動車ローンなど他のローンを検討している場合は、太陽光発電ローンによって融資可能限度額に影響を与える可能性があるため、注意しなければなりません。
太陽光発電ローンを検討する際は、将来のマイホーム購入や教育、マイカーなどの資金計画を考えるようにします。
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太陽光発電ローンのメリット・デメリット
太陽光発電ローンの利用にはメリットがある一方で、注意すべきデメリットもあります。太陽光発電ローンのメリット・デメリットを正しく理解した上で、リスクを事前に把握し、自分に最適なローンを選択しましょう。
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太陽光発電ローンを扱う金融機関
太陽光発電ローンは、多くの金融機関や信販会社で取り扱われています。都市銀行、地方銀行、ネット銀行、信用金庫・信用組合、信販会社の利用も可能です。各金融機関の特徴とポイントを解説していきます。
都市銀行
都市銀行（メガバンク）とは、全国規模で業務を展開する大手銀行を指します。資本金が大きく、安定した経営基盤を持つ都市銀行では、住宅ローンや事業融資で比較的低金利の貸付が可能です。
ただし、審査が厳しく、一定の信用力や収入が求められる場合が少なくありません。太陽光発電単独のローンは決して多くありませんが、住宅ローンと組み合わせる方法が一般的です。
地方銀行
地方銀行（地銀）は、特定の地域を中心に地域密着型の金融サービスを提供している銀行です。太陽光発電ローンに関しては、自治体やメーカーと提携したローン商品を提供しており、自治体の補助金制度と組み合わせて借り入れ可能な場合があります。
地方銀行は、都市銀行よりも柔軟な審査が可能といわれますが、一方で、金利が都市銀行より若干高い傾向にある点は注意が必要です。金利や条件を比較しながら最適なローンを選ぶ必要があります。
ネット銀行
ネット銀行は、実店舗を持たず、オンラインで金融サービスを提供する銀行です。オンラインで手続きが完結するため、来店不要で申し込みが可能なほか、運営コストが低いため、全体的に金利が低めに設定されています。
単独の太陽光発電ローンは多くありませんが、住宅ローンやリフォームローンを活用して融資を受けられるケースがあります。スピーディーな審査と低コストが魅力のネット銀行は、対面相談が不要な人向けの選択肢といえるでしょう。
信用金庫・信用組合
信用金庫・信用組合は地域密着型の金融機関の一つで、地域の中小企業や個人を支援する協同組織として運営されています。地域に根差したサービスを提供し、個別相談に応じやすいのが特徴で、会員向けに特典や優遇金利を提供している場合もあります。
太陽光発電に特化したローンを提供している場合もあり、自治体の補助金制度と連携して優遇金利を適用するケースが多くあります。
信販会社
信販会社は、個人向けのローンや分割払いを提供する金融機関です。主にクレジットカードの発行やローン事業を展開し、消費者が高額な商品を分割払いで購入できるようにする役割を担っています。
太陽光発電に特化したローンを多数提供しており、施工業者や販売店と提携しているケースが多いのが特徴です。申込み手続きがスムーズに進められる点はメリットですが、銀行系ローンよりも金利が高めに設定されているため注意が必要です。
太陽光発電ローンを提供している信販会社としては、ジャックス、オリコ、アプラスが有名で、施工会社と提携するケースも多くあります。
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太陽光発電ローンを利用する際のポイント
太陽光発電ローンを活用する際は、慎重な計画が重要です。ローンシミュレーションや金融機関の比較、補助金の活用など、ニーズにあったシームレスな借り入れを実現するためのポイントを解説します。
ローンシミュレーションを活用する
太陽光発電ローンを利用する際は、ローンシミュレーションを活用するのが鉄則です。事前にシミュレーションを行うと、毎月の返済額や総支払額を事前に試算し、家計への影響を把握したり、将来的な負担を正確に把握できます。
借入額・金利・返済期間によって、支払う利息の総額が大きく変わる点に注意が必要です。長期ローンほど月々の支払いは少なくなりますが、その分総支払額（利息を含む）が増える点に留意しなければなりません。
太陽光発電の運用では、発電量や売電収入を試算しながら返済計画を作成します。ローンシミュレーションの活用によって、生活費や他のローンと合わせたバランスを考慮し、無理のない返済計画を立てられます。
金融機関を比較する
太陽光発電ローンを活用するときは、ローンを提供する金融機関の比較が重要です。金利や返済期間、その他の条件を比較し、自分に合った金融機関を選びます。
金融機関によって適用される金利が異なるため、少しの違いでも総支払額に大きく影響します。複数の金融機関を比較すれば、より有利な条件でローンを組める可能性が高くなるため、慎重に考慮しながら自分に合った最適な借り入れ先を選びましょう。
自治体の補助金を活用する
太陽光発電ローンを利用する際、補助金を活用するメリットは少なくありません。自治体によっては、太陽光発電設備の導入に対して補助金を支給している場合があります。自治体の補助金を活用すれば、導入コストが抑えられ、ローンの負担を軽減できます。
太陽光発電システムの導入には数百万円の初期費用がかかりますが、自治体の補助金を活用すると、その一部を負担してもらえるため、自己資金やローンの借り入れ額を減らせます。補助金を活用すると、ローンの借り入れ額を減らせるため、毎月の返済額や総返済額を抑えられます。自己資金に不安があっても、ローンと自治体の補助金を最大限に活用し、よりお得な太陽光発電の導入が可能です。
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太陽光発電ローンを賢く利用しよう
太陽光発電ローンを活用すると、単に設備を導入するだけでなく、環境に貢献しながら経済的なメリットを享受できます。ローンは金融機関ごとに内容や条件が異なるため、十分に比較を行い、自分に最適なローンを選ぶことが大切です。
この点、信頼できる施工会社に相談・依頼をすれば、最適なローンの選択やトラブルの回避につながります。補助金や助成金に関する情報の提供も期待できるでしょう。信頼できる施工会社に相談し、最適なローンと補助金を活用して、太陽光発電をお得に導入しましょう。
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